5分的利息如果指的是月贷款利率，那么月利率是5%，表示年利率的话，为年利率60%。因此，不管怎么说，5分的利息已经超过年利率36%，超过年利率36%的部分属于高利贷，用户这部分的利息是不需要归还的。

而在36%范围内的利息，用户需要按照合同的约定进行归还。当然，如果还款能力不足，可以向贷款机构申请减免部分利息。