如果用户申请的20万的消费贷，是在申请公积金贷款之前申请的，只要是通过了公积金贷款审核，那么就对公积金贷款没有影响。而用户在申请公积金贷款的同时又申请20万消费贷款，这种情况是会影响公积金贷款的，因为个人负债率增加了，银行会担心用户的还款能力不足，从而影响公积金贷款审核结果。

用户可以在公积金贷款放款后，再去申请大额消费贷款，这样就不会影响到公积金贷款。