1、申请商贷转公积金贷款

公积金贷款利率比商业贷款利率低，且公积金贷款利率是由中国人民银行统一调整的，若有一天利率下调了，那么存量房贷利率也可以从次年1月1日开始统一下调，执行新的利率。

2、申请转换为LPR浮动利率

LPR利率的集中转换时间虽然是在2020年，但有些银行后续也是可以办理LPR浮动利率转换的，这样存量房贷利率就可以随参考的LPR下调而下调，另外银行有时候还会给存量房贷利率推出打折活动，这也就相当于下调了。

3、提前还款后再重新申贷

虽然首套房贷提前还款后，重新申贷就算二套房贷了，但二套房贷利率也是很低的，以5年以上房贷为例，二套房贷=LPR+0.6%=4.2%+0.6%=4.8%，这相比于一些5.6%、5.8%的存量房贷利率来说，也是利率下调了。

房贷利率怎么计算出来的?

房贷利率主要是由以下几个方面计算得出：

1、贷款基准利率

房贷利率在贷款基准利率的基础上进行浮动，贷款类型不同，参考的基准利率也存在差异，具体如下：

(1)公积金贷款

公积金贷款利率参考的是央行发布的基准利率，目前的利率是这样的：首套房5年以下(含5年)利率为2.6%，5年以上利率为3.10%;第二套房5年以下(含5年)利率不低于3.025%，5年以上利率不低于3.575%。

(2)商业银行贷款

商业银行贷款利率是参考的LPR(贷款市场报价利率)，由LPR+加点值计算得出，其中加点指一旦确定就固定不变。而LPR则每月20日进行更新，最新的LPR是这样的：1年期LPR为3.55%;5年期以上LPR为4.2%。

2、信用状况

个人信用状况是影响房贷利率的重要参考因素。一般来说，信用状况越好，越受银行青睐，贷款利率越低。反之，则会导致借款利率高，甚至有拒贷风险。

3、还贷能力

银行或公积金中心通常会要求用户提供收入证明、银行流水、工作证明等材料，以此评估用户的还贷能力，核定贷款利率。一般来说，收入稳定且高，更受银行喜欢，从而获得较低的贷款利率。

4、个人基本信息

个人基本信息包含：身份信息、婚姻状况、年龄、职业信息、学历等，这些也会影响房贷利率。比如事业单位在编人员，因为收入稳定，所以通常可以享受最低利率。又比如，已婚人士工作生活稳定，且有夫妻双方共同还款，贷款风险低，所以借款利率相对较低。

5、其他因素

除了上述因素，还受到一些其他因素的影响，比如政策、区域等。