用户已经与银行签订贷款合同，在合同有效期内更换担保人，必须经过银行的同意。如果银行不同意，用户是不能更换担保人的。银行同意更换担保人，需要重新对担保人进行审核，还需要重新签订担保协议，签了新的协议后旧的协议就作废了。

如果没有签订贷款合同，用户可以随时向银行提交更换担保人的申请，这种情况银行是会同意的。