商贷利率最低是多少不能一概而论，这与用户具体贷款的年限、银行挂牌利率等方面有关。一般情况下，贷款的时间越长，利率越高，比如根据央行制定的基准利率，一年短期贷款利率为4.35%，而五年以上的长期贷款利率是4.9%。

各个银行的挂牌利率会根据央行制定的基准利率进行调整，例如，招商银行就会根据用户个人资质、信用等情况上浮一定比例的利率。